Maksukyky on kahden luvun asia. Ensimmäinen kertoo paljonko asumiseen voi mennä tänään. Toinen kertoo kestääkö se, jos korko nousee.
Ensimmäinen luku: 40 prosentin katto
Asumiskulut saavat viedä enintään noin 35–40 prosenttia bruttotuloista. Mukaan lasketaan lainan kuukausierä, hoitovastike ja muut asumisen kiinteät kulut.
4 000 euron bruttotuloilla katto on 1 600 euroa. Jos vastike on 200 euroa, lainanhoitoon jää 1 400 euroa. Esimerkkikorolla 3,5 prosenttia ja 25 vuoden laina-ajalla se vastaa noin 280 000 euron lainaa.
Toinen luku: stressitesti
Sama laskelma tehdään uudelleen kuuden prosentin korolla. Sillä korolla 280 000 euron laina maksaa noin 1 805 euroa kuussa, eli 400 euroa enemmän. Katto ylittyy reilusti.
Käytännössä stressitesti pudottaa lainasumman noin 217 000 euroon. Se on lähes neljänneksen vähemmän kuin ensimmäinen laskelma lupasi, ja juuri tämä ero yllättää useimmat hakijat.
Testi ei ole pankin ylivarovaisuutta. Vuosina 2022–2023 kahdentoista kuukauden Euribor nousi nollasta yli neljään prosenttiin noin puolessatoista vuodessa. Se ei ollut ennuste vaan tapahtui.
Jos testi ei mene läpi
Vaihtoehtoja on kolme, ja ne eivät ole yhtä hyviä.
Pienempi lainasumma on suora ratkaisu. Laina-ajan pidentäminen 25 vuodesta 30 vuoteen laskee kuukausierää noin kymmenen prosenttia, mutta korkoja kertyy kymmeniä tuhansia lisää. Suurempi omarahoitus auttaa eniten, jos säästöaikaa on.
Neljäs vaihtoehto on korkosuojaus: kiinteä korko tai korkokatto poistaa nousuriskin, mutta maksaa siitä. Se ei paranna stressitestin läpäisyä, koska pankki laskee testin joka tapauksessa.
Kokeile eri korkotasoja laskurilla ennen kuin lukitset lainasumman.