Lainan korko vertailu 2026 kannattaa tehdä huolella, koska pieneltä näyttävä marginaaliero kasvaa 25 vuodessa tuhansiksi euroiksi. Tällä sivulla käydään läpi, mihin tarjousta verrataan, mitä luvut tarkoittavat euroina ja miten kilpailutus tehdään käytännössä.
Mihin marginaalia verrataan
Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskimarginaali oli tammikuussa 2026 noin 0,52 % ja koko asuntolainakannan noin 0,65 %. Kanta on korkeampi, koska siinä on mukana vanhoja lainoja, joiden marginaali on sovittu eri aikaan.
Pankit eivät julkaise asuntolainojen marginaaleja, vaan ne sovitaan asiakaskohtaisesti. Siksi en julkaise pankkikohtaisia marginaalihaarukoita: ne olisivat arvauksia. Pankkien listahinnat ovat usein keskiarvoa korkeampia. Alma Marketplacesin elokuun 2025 vertailussa pääkaupunkiseudun yhdeksän pankin marginaalit 150 000 euron lainalle olivat 0,60–0,80 %, kun tilastojen keskiarvo oli selvästi matalampi. Ero syntyy neuvottelusta.
Asuntolainoja myöntävät kuluttajille muun muassa OP, Nordea, Danske Bank, S-Pankki, Aktia, Säästöpankit, POP Pankit, Oma Säästöpankki, Hypo ja Ålandsbanken. Handelsbankenin henkilöasiakkaat siirtyivät S-Pankkiin joulukuussa 2024.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
Nimelliskorko on viitekorko plus marginaali. 12 kk Euriborilla ja 0,50 prosentin marginaalilla se on tänään 3,81 %. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi lainan kulut, kuten järjestelypalkkion ja tilinhoitomaksun, ja se on paras yksittäinen luku tarjousten vertailuun. Esimerkkejä tämän päivän 12 kk Euriborilla:
200 000 € / 25 v, marginaali 0,50 %: nimelliskorko 3,81 %, kuukausierä noin 1 034 €.
250 000 € / 25 v, marginaali 0,40 %: nimelliskorko 3,71 %, kuukausierä noin 1 279 €.
300 000 € / 30 v, marginaali 0,30 %: nimelliskorko 3,61 %, kuukausierä noin 1 365 €.
Kolme lainaesimerkkiä eri marginaaleilla
Marginaali 0,40 %: 200 000 € laina, 25 v, korko 3,71 %. Kuukausierä noin 1 023 €, korot koko laina-ajalta noin 107 000 €.
Marginaali 0,55 %: sama laina, korko 3,86 %. Kuukausierä noin 1 040 €, korot noin 112 000 €. Ero ensimmäiseen: noin 4 900 €.
Marginaali 0,70 %: sama laina, korko 4,01 %. Kuukausierä noin 1 056 €, korot noin 116 900 €. Ero ensimmäiseen: noin 9 900 €.
Miksi kilpailuttaminen kannattaa
0,30 prosenttiyksikön marginaaliero maksaa 200 000 euron lainalla noin 9 900 € koko laina-aikana. Mitä korkeampi Euribor, sitä enemmän sama marginaaliero maksaa euroina. Kilpailu- ja kuluttajavirasto neuvoo vertailemaan useamman luotonantajan tarjouksia ennen päätöstä.
Kilpailuttamisen viisi vaihetta
1. Selvitä lähtötaso: pyydä nykyiseltä pankiltasi kirjallinen tarjous.
2. Pyydä 2–3 kilpailevaa tarjousta samoilla ehdoilla: sama lainasumma, laina-aika ja viitekorko. Mukaan kannattaa ottaa myös pienempiä pankkeja.
3. Vertaa todellisia vuosikorkoja: pelkkä marginaali ei kerro kaikkea. Kysy myös järjestelypalkkio, tilinhoitomaksu ja mahdolliset asiakkuusehdot.
4. Neuvottele: parhaan tarjouksen pohjalta voi vielä neuvotella, ja moni pankki joustaa, kun tietää kilpailevista tarjouksista.
5. Tarkista ennen allekirjoitusta: viitekorko, marginaali, kulut ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot.
Mistä marginaali riippuu
Lainasumma: pankin kiinteät kulut ovat samat isossa ja pienessä lainassa, joten isommissa lainoissa marginaali on usein pienempi.
Vakuudet ja omat säästöt: mitä pienempi laina suhteessa asunnon arvoon, sitä pienempi riski pankille.
Asiakkuus: pankit hinnoittelevat usein paremmin, jos keskität palkan, säästöt tai vakuutukset. Laske silti, ettei keskittäminen maksa muualla enemmän kuin marginaalissa säästät.
Tulot ja muut velat: vakaa työsuhde, säännölliset tulot ja pieni muu velka parantavat neuvotteluasemaa.
Käytä vertailulaskuria
Mietitkö, onko saamasi tarjous hyvä? Vertaa sitä keskiarvoon sivulla hyvä marginaali asuntolainalle, ja jos laina on jo olemassa, laske kannattaako vaihtaa pankkia.
Kokeile yllä olevalla laskurilla, miten eri marginaalit vaikuttavat kuukausieräsi ja kokonaiskustannuksiin. Lue myös Asuntolainan korko laskuri tarkempaan analyysiin.