Asuntolaina stressitesti laskuri auttaa arvioimaan kestääkö taloutesi merkittävän koron nousun. Pankit vaativat lainahakemuksissa stressitestin, jossa lainanhoitokykyä arvioidaan 6 % korkotasolla.
Miksi stressitesti on tärkeä?
Vuonna 2022–2023 koettiin nopea koronnousu jolloin 12 kk Euribor nousi 0 %:sta yli 4 %:iin muutamassa kuukaudessa. Monelle asuntovelalliselle tämä tarkoitti satojen eurojen kuukausierän nousua. Stressitesti auttaa varmistamaan että vastaava tilanne ei kaada taloutta.
Miten stressitesti tehdään?
Laskuri tekee 6 % korkotasolla laskelman jäljellä olevalle lainalle. Se näyttää kuinka paljon kuukausierä muuttuisi ja miten se suhteutuu tuloihin. Moni pankki pitää rajana, ettei lainanhoito vie stressitestissä yli noin 40 % nettotuloista, mutta raja ja laskentatapa vaihtelevat pankeittain.
Esimerkki: 200 000 € laina
Tämän päivän korolla 3,81 % (12 kk Euribor + 0,5 %) ja 25 vuoden laina-ajalla kuukausierä on noin 1 034 €. Stressitestin 6 %:n korolla se on noin 1 289 €. Jos nettotulosi ovat 3 500 €/kk, stressitestin erä vie niistä 37 %. Jos tulot ovat 2 800 €/kk, osuus on 46 %, ja moni pankki pitäisi sitä liian suurena.
Mitä tehdä jos stressitesti ei mene läpi?
Kolme vaihtoehtoa: (1) pienempi lainasumma, (2) toinen hakija tai muiden lainojen maksaminen pois, (3) suurempi omarahoitusosuus. Pidempi laina-aika pienentää todellista kuukausierää, mutta pankin stressitestissä laina-aikana käytetään yleensä enintään 25 vuotta, joten se ei välttämättä auta testin läpäisyssä. Paljonko lainaa voi saada, on käyty läpi sivulla paljonko saan asuntolainaa.
Milloin stressitesti kannattaa uusia?
Jokainen merkittävä elämäntilanteen muutos: uusi työ, avioero, lapsi, laina-ajan tai koron muutos. Stressitesti on hyvä työkalu myös ennen ylimääräisen lyhennyksen tekemistä — se auttaa arvioimaan pitäisikö maksukapasiteetti pitää lyhennyksenä vai puskurina.