Lainasummalle ei ole yhtä kaavaa. Pankki laskee neljä eri ylärajaa ja myöntää niistä pienimmän. Kannattaa tietää mikä niistä omalla kohdalla puree, koska se kertoo myös mitä asialle voi tehdä.
Neljä rajoitetta
Maksuvara. Paljonko tuloista jää lainanhoitoon, kun muut menot on maksettu. Tämä on useimmiten se ratkaiseva.
Lainakatto. Väliaikaisesti enintään 95 prosenttia asunnon arvosta kaikille ostajille 30.6.2026 alkaen (muiden kuin ensiasunnon ostajien perustaso 90 %). Loput on löydyttävä omista säästöistä tai lisävakuudesta.
Vakuusarvo. Pankki arvostaa ostettavan asunnon tyypillisesti noin 70–75 prosenttiin kauppahinnasta. Vajaus katetaan omilla varoilla tai muulla vakuudella.
Tulokerroin. Harvoin yli 4,5 kertaa bruttovuositulot.
Mitä hakemuksessa katsotaan
Tulojen vakaus painaa enemmän kuin niiden suuruus. Vakituinen työsuhde ja kuuden kuukauden tilitiedot ovat vahvempi lähtökohta kuin iso mutta epäsäännöllinen tulo.
Menopuolella pankki katsoo muut lainat, luottokorttilimiitit ja säännölliset sitoumukset. Käyttämätönkin luottokorttilimiitti pienentää lainansaantia, koska sen voi nostaa milloin tahansa. Tämän moni huomaa vasta hakemusvaiheessa.
Sen jälkeen tehdään stressitesti noin kuuden prosentin korolla. Jos budjetti ei kestä sitä, lainasumma putoaa riippumatta siitä miltä nykykorko näyttää.
Näin kasvatat summaa
Tehokkain yksittäinen keino on luottokorttilimiitin pienentäminen tai poistaminen ennen hakemusta. Se on ilmaista ja vaikuttaa heti.
Sen jälkeen järjestyksessä: muiden lainojen maksaminen pois, lisävakuus, toinen hakija, pidempi laina-aika. Viimeinen kasvattaa summaa mutta lisää korkoja koko laina-ajalta, joten se on aito kompromissi eikä pelkkä temppu.
Laske oma kuukausieräsi asuntolainalaskurilla. Ensiasunnon ostajana katso myös ASP-laskuri, koska ASP-lainaan kuuluu valtiontakaus ja korkotuki, vaikka omia säästöjä vaaditaan 10 prosenttia.
Saako 3 000 euron kuukausipalkalla 200 000 euron asuntolainan?
Yksin hakiessa todennäköisesti ei. 3 000 euron bruttopalkasta jää käteen noin 2 200–2 300 euroa kuukaudessa kunnasta ja vähennyksistä riippuen. 200 000 euron lainan kuukausierä on pankin 6 %:n stressikorolla ja 25 vuoden laina-ajalla noin 1 289 euroa, mikä on yli puolet nettotuloista. Moni pankki pitää rajana noin 40 prosenttia.
Samalla stressitestillä 3 000 euron kuukausipalkka riittää yksin hakiessa suuruusluokaltaan noin 140 000–150 000 euron lainaan, jos muita lainoja ei ole. Tuloihin perustuva nyrkkisääntö, 4,5 kertaa bruttovuositulot, antaa noin 162 000 euroa. 200 000 euron laina on realistinen lähinnä kahden hakijan kotitaloudelle. Tämän päivän korolla 3,81 % sama laina maksaisi noin 1 034 € kuukaudessa, mutta pankki ratkaisee summan stressikorolla.
Oman tilanteesi voit laskea stressitestilaskurilla.
Asuntolaina paikkakunnittain
Kuukausierät, lainakatto ja ASP-lainan enimmäismäärä paikkakunnittain: Helsinki, Espoo, Tampere, Vantaa, Oulu, Turku, Jyväskylä, Lahti, Kuopio, Pori, Kouvola, Joensuu, Lappeenranta, Hämeenlinna, Vaasa, Seinäjoki, Rovaniemi, Mikkeli, Kotka, Salo, Porvoo, Kokkola, Hyvinkää, Lohja, Järvenpää, Rauma, Tuusula, Kirkkonummi, Kerava, Kajaani, Savonlinna, Kangasala, Nokia, Ylöjärvi, Imatra, Raisio, Hollola, Riihimäki, Vihti, Karkkila.