Lainasummalle ei ole yhtä kaavaa. Pankki laskee neljä eri ylärajaa ja myöntää niistä pienimmän. Kannattaa tietää mikä niistä omalla kohdalla puree, koska se kertoo myös mitä asialle voi tehdä.
Neljä rajoitetta
Maksuvara. Paljonko tuloista jää lainanhoitoon, kun muut menot on maksettu. Tämä on useimmiten se ratkaiseva.
Lainakatto. Enintään 85 prosenttia asunnon arvosta ensiasunnossa, 80 prosenttia muissa. Loput on löydyttävä omista säästöistä tai lisävakuudesta.
Vakuusarvo. Pankki arvostaa ostettavan asunnon tyypillisesti noin 70–75 prosenttiin kauppahinnasta. Vajaus katetaan omilla varoilla tai muulla vakuudella.
Tulokerroin. Harvoin yli 4,5 kertaa bruttovuositulot.
Mitä hakemuksessa katsotaan
Tulojen vakaus painaa enemmän kuin niiden suuruus. Vakituinen työsuhde ja kuuden kuukauden tilitiedot ovat vahvempi lähtökohta kuin iso mutta epäsäännöllinen tulo.
Menopuolella pankki katsoo muut lainat, luottokorttilimiitit ja säännölliset sitoumukset. Käyttämätönkin luottokorttilimiitti pienentää lainansaantia, koska sen voi nostaa milloin tahansa. Tämän moni huomaa vasta hakemusvaiheessa.
Sen jälkeen tehdään stressitesti noin kuuden prosentin korolla. Jos budjetti ei kestä sitä, lainasumma putoaa riippumatta siitä miltä nykykorko näyttää.
Näin kasvatat summaa
Tehokkain yksittäinen keino on luottokorttilimiitin pienentäminen tai poistaminen ennen hakemusta. Se on ilmaista ja vaikuttaa heti.
Sen jälkeen järjestyksessä: muiden lainojen maksaminen pois, lisävakuus, toinen hakija, pidempi laina-aika. Viimeinen kasvattaa summaa mutta lisää korkoja koko laina-ajalta, joten se on aito kompromissi eikä pelkkä temppu.
Laske oma kuukausieräsi asuntolainalaskurilla. Ensiasunnon ostajana katso myös ASP-laskuri, koska ASP-lainassa omarahoitusvaatimus on 10 prosenttia tavallisen 15 sijaan.