Lyhyt vastaus: tavalliselle asuntolainalle hyvä marginaali on noin 0,45–0,60 %. Suomen Pankin tilastoissa uusien asuntolainojen keskimarginaali oli tammikuussa 2026 noin 0,52 % ja koko lainakannan noin 0,65 %. Jos sinulle tarjotaan yli 0,60 %, kannattaa pyytää vähintään yksi kilpaileva tarjous.
Neljä marginaalitasoa
Tämä on oma nyrkkisääntöni tavalliselle omistusasunnon lainalle, jossa vakuudet riittävät ja tulot ovat vakaat:
- Alle 0,45 % – erittäin hyvä. Tällaisia saavat yleensä isot lainat, hyvät vakuudet ja asiakkaat, jotka keskittävät pankkiasiansa.
- 0,45–0,60 % – hyvä ja tavanomainen. Lähellä uusien lainojen keskiarvoa.
- 0,60–0,75 % – neuvoteltavissa. Ei välttämättä huono, mutta todennäköisesti saat paremman kilpailuttamalla.
- Yli 0,75 % – kallis tavalliseen asuntolainaan, ellei siihen ole selvää syytä, kuten pieni laina, heikko vakuus, sijoitusasunto tai poikkeuksellisen pitkä laina-aika.
Pankkien listahinnat ovat usein keskiarvoa korkeampia. Alma Marketplacesin elokuun 2025 vertailussa pääkaupunkiseudun yhdeksän pankin marginaalit 150 000 euron lainalle olivat 0,60–0,80 %. Tilastojen matalampi keskiarvo syntyy siitä, että suuri osa lainoista neuvotellaan listahintaa halvemmaksi.
Onko 0,65 % marginaali hyvä?
Kysymys tulee usein juuri tällä luvulla. 0,65 % on suunnilleen koko lainakannan keskiarvo, mutta selvästi yli uusien lainojen keskiarvon. Se ei ole ryöstö, mutta tavallisella lainalla siitä kannattaa neuvotella.
Euroina ero näyttää tältä 200 000 euron lainalla ja 25 vuoden laina-ajalla, kun 12 kk Euribor on 3,306 %:
- marginaali 0,40 %: kuukausierä noin 1 023 €
- marginaali 0,50 %: noin 1 034 €
- marginaali 0,65 %: noin 1 051 €
- marginaali 0,80 %: noin 1 067 €
0,65 prosentin ja 0,50 prosentin ero on noin 16 euroa kuukaudessa. Se kuulostaa pieneltä, mutta koko laina-aikana siitä kertyy noin 4 900 euroa. 300 000 euron lainalla vastaava ero on noin 7 400 euroa.
Miksi sinun marginaalisi voi poiketa keskiarvosta
Marginaali on pankin hinta riskistä ja asiakkuudesta. Siihen vaikuttavat eniten:
- Vakuudet. Mitä pienempi laina suhteessa asunnon arvoon, sitä pienempi riski pankille.
- Lainan koko. Pankin kiinteät kulut ovat samat isossa ja pienessä lainassa, joten pienen lainan marginaali on usein korkeampi.
- Laina-aika. Kesäkuusta 2026 alkaen asuntolainan enimmäislaina-aika on 40 vuotta. Pidempi laina-aika tarkoittaa pidempää riskiä, ja se voi näkyä marginaalissa.
- Tulot ja muut velat. Vakaat tulot ja pieni muu velka parantavat neuvotteluasemaa.
- Asiakkuus. Pankit hinnoittelevat paremmin, jos keskität palkan, vakuutukset tai säästöt samaan paikkaan. Tarkista silti, ettei keskittäminen maksa muualla enemmän kuin marginaalissa säästät.
Näin neuvottelet paremman marginaalin
Pyydä kirjallinen tarjous vähintään kahdesta muusta pankista samoilla ehdoilla: sama lainasumma, laina-aika ja viitekorko. Vie paras tarjous omalle pankillesi ja kysy suoraan, vastaavatko he siihen. Moni pankki laskee marginaalia tässä vaiheessa, koska asiakkaan menettäminen on sille kalliimpaa kuin muutaman sadasosan alennus.
Vertaa myös kuluja, älä pelkkää marginaalia. Toimitusmaksu, tilinhoitomaksut ja vakuuskulut näkyvät todellisessa vuosikorossa, joka on paras yksittäinen luku vertailuun.
Jos lainasi on jo olemassa, marginaalia voi yrittää neuvotella alas missä vaiheessa tahansa. Vaihtoehtona on siirtää laina toiseen pankkiin. Sivulla asuntolainan siirto toiseen pankkiin lasketaan, kuinka nopeasti vaihdon kulut maksavat itsensä takaisin.
Pankkikohtaisia tasoja voit verrata sivulla pankkien marginaalit 2026, ja neuvottelun käytännön vinkit löytyvät sivulta marginaalin neuvottelu. Oman kuukausieräsi saat asuntolainalaskurilla.