Pankin laskelma kertoo, kestääkö budjettisi lainan sinä päivänä kun hakemus jätetään. Laina taas kestää tyypillisesti 25 vuotta. Siinä välissä ehtii tapahtua.
Kolme tilannetta jotka kaatavat budjetin
Korko nousee. 200 000 euron lainalla yksi prosenttiyksikkö tarkoittaa noin sadan euron nousua kuukaudessa. Kahdessa vuodessa 2022–2023 nousua tuli yli neljä prosenttiyksikköä, eli tuhansia euroja vuodessa.
Tulot putoavat. Työttömyys, osa-aikaisuus tai vanhempainvapaa leikkaa tuloja usein kolmanneksen tai enemmän. Ansiosidonnainen on tyypillisesti noin 60 prosenttia palkasta.
Iso yllättävä meno. Putkiremontti, auton vaihto tai kattoremontti osuu harvoin sopivaan hetkeen.
Yksi näistä on hallittavissa. Kaksi yhtä aikaa on se tilanne johon kannattaa varautua etukäteen, koska silloin varautuminen ei enää onnistu.
Puskuri ennen ylimääräistä lyhennystä
Tässä on suositus, ja se on suositus eikä pelkkä huomio: kerää ensin kolmen kuukauden menoja vastaava puskuri, vasta sitten lyhennä lainaa ylimääräisesti.
Matematiikka puhuu toisin. Ylimääräinen lyhennys tuottaa varmasti lainan koron verran, mikä on enemmän kuin säästötililtä saa. Silti puskuri voittaa, koska ylimääräinen lyhennys on yksisuuntainen: rahat eivät tule takaisin, jos työpaikka menee alta. Lyhennetty laina ei auta silloin kun laskuja pitää maksaa ensi kuussa.
2 500 euron kuukausimenoilla puskuri on 7 500 euroa. Kun se on kasassa, ylimääräinen lyhennys on erinomainen seuraava askel.
Mitä pankki tekee kun ei pysty maksamaan
Ota yhteyttä ennen kuin erä jää maksamatta, ei jälkeen. Tämä on käytännön ero: ennakoiva yhteydenotto johtaa yleensä järjestelyyn, myöhästynyt erä johtaa perintään.
Yleisin ratkaisu on lyhennysvapaa, tyypillisesti 6–12 kuukautta, jolloin maksat vain korkoa. Laina-aika pitenee ja korkoja kertyy lisää, mutta akuutti tilanne helpottuu. Toinen vaihtoehto on laina-ajan pidentäminen pysyvästi, mikä laskee kuukausierää lopullisesti.
Testaa oma kestävyytesi stressitestillä ja kokeile eri korkotasoja laskurilla.