Remonttilaina ei ole yksi tuote vaan kolme eri tapaa rahoittaa remontti. Halvin on lähes aina se, jossa asunto on vakuutena. Vakuudeton laina on kalliimpi, mutta sitä ei sidota asuntoon.
1. Lisälaina asuntolainaan
Jos asunnossa on vakuusarvoa jäljellä, pankki voi myöntää remonttiin lisälainaa asuntolainan ehdoilla tai lähes samoilla. Korko on silloin viitekorko ja marginaali, esimerkiksi 12 kk Euriborilla ja 0,50 prosentin marginaalilla tänään 3,81 %.
20 000 euron remontti maksaa lisälainana noin 201 € kuukaudessa 10 vuoden laina-ajalla ja noin 367 € viiden vuoden laina-ajalla. Lisälaina vaatii lainahakemuksen ja vakuusarvion, ja pankki voi periä siitä järjestelypalkkion.
2. Taloyhtiön laina
Taloyhtiön isot remontit, kuten putki- tai julkisivuremontti, rahoitetaan yleensä taloyhtiön lainalla. Osakas voi maksaa oman osuutensa kertasuorituksena tai rahoitusvastikkeena. Rahoitusvastike nostaa asumiskuluja vuosiksi, ja yhtiölainaosuus kannattaa ottaa huomioon myös asuntoa myydessä.
3. Vakuudeton remonttilaina
Vakuudeton laina on kulutusluotto, jota ei sidota asuntoon. Korko on asuntolainaa selvästi korkeampi, koska pankilla ei ole vakuutta. Kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttiyksikköä korkolain viitekoron yläpuolella, kuitenkin enintään 20 %. Vertaa tarjouksia aina todellisella vuosikorolla ja lainan kokonaiskustannuksella, älä kuukausierällä.
Vakuudeton laina voi olla perusteltu, kun remontti on pieni, asunnossa ei ole vakuusarvoa jäljellä tai lisälainan järjestelykulut olisivat lainasummaan nähden suuret. Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskustannusta.
Ennen kuin otat lainaa
Laske, kestääkö budjettisi myös asuntolainan korontarkistuksen. Yhteenlasketut lainanhoitokulut näkyvät pankin laskelmassa, jos haet myöhemmin uutta asuntolainaa. Työn osuudesta voi saada kotitalousvähennystä, ja ehdot kannattaa tarkistaa Verohallinnolta ennen remonttia.
Asuntolainan kuukausierän voit laskea asuntolainalaskurilla ja kestävyyden testata stressitestilaskurilla. Taloyhtiöremontista lisää sivulla putkiremontin rahoitus.