Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useita kulutusluottoja, luottokorttivelkoja tai osamaksuja maksetaan pois yhdellä uudella lainalla. Lopputulos voi olla halvempi, mutta usein vain kuukausierä pienenee, koska laina-aika pitenee.
Milloin yhdistäminen kannattaa
Yhdistäminen kannattaa, jos uuden lainan todellinen vuosikorko on selvästi pienempi kuin vanhojen lainojen korot ja laina-aika ei veny paljon pidemmäksi. Silloin maksat vähemmän korkoja ja kuluja, ja maksettavia eriä on yksi.
Milloin se ei kannata
Jos uusi laina-aika on selvästi pidempi, kokonaiskustannus voi kasvaa, vaikka kuukausierä pienenee. Laske siksi aina kaksi lukua: vanhojen lainojen jäljellä olevat korot ja kulut yhteensä sekä uuden lainan kokonaiskustannus. Vain jälkimmäisen pitää olla pienempi. Yhdistäminen ei myöskään auta, jos vapautuneet luottorajat otetaan uudelleen käyttöön.
Voiko kulutusluotot yhdistää asuntolainaan?
Voi, jos asunnossa on vakuusarvoa jäljellä ja pankki myöntää lisälainaa. Korko on silloin lähellä asuntolainan korkoa, esimerkiksi 12 kk Euriborilla ja 0,50 prosentin marginaalilla tänään 3,81 %. Laina-aika kannattaa kuitenkin pitää lyhyenä: jos viiden vuoden kulutusluotto siirretään 25 vuoden asuntolainaan, korkoja voi kertyä enemmän kuin alkuperäisessä lainassa.
Mihin tarjouksia verrataan
Vertaa todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannusta, älä kuukausierää. Kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttiyksikköä korkolain viitekoron yläpuolella, kuitenkin enintään 20 %.
Jos maksujen kanssa on jo vaikeuksia, ota ensin yhteyttä omaan pankkiin tai maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Uusi laina ei ratkaise maksuvaikeuksia.
Kulutusluottojen vaikutuksesta asuntolainan saantiin lisää sivulla asuntolaina ja kulutusluotto.